支付，一直都是创业者争夺的激烈战场。上个月，总部位于新加坡的B2B跨境支付公司Nium成为东南亚最新独角兽，这无疑再次振奋东南亚创业生态。当我们把目光转向印尼，发现跨境支付和回款的新晋玩家Transfez也在上演自己的故事。
印尼跨境支付不易，央行又出新规
今年5月，印尼金融科技公司Transfez宣布获得一笔种子轮资，由印尼早期风投和新加坡风投领投。Transfez于2020年推出，为50多个国家和地区的用户提供26种货币的跨境汇款服务，最初服务于个人转账业务，现也服务于商业转账。与银行相比，使用Transfez的跨境汇款成本要低，并具有全数字化流程和实时结算功能。
谈及创业初衷，Transfez的CEO Edo Windratno表示，受够了低效的跨境支付和汇款服务的折磨。“我之前从事进出口服务，我的联合创始人在澳大利亚留学，我们曾经都遇到过低效的跨境支付和汇款服务。希望创建Transfez能够帮助更多的人享受便利的、高效的跨境支付和汇款服务。”
Transfez联合创始人兼CEO
Edo Windratno
在Edo看来，在印尼做跨境支付和回款的机会主要来自油气行业、海外务工人员转账汇款以及每年2000亿美元的进口交易。另外，他指出，对于很多印尼人来讲，汇款的唯一途径是通过银行以及一些现有的汇款公司，但他们很少有基于手机移动端的线上解决方案。“你必须去到线下的分行，填一堆文件，交一笔高费用，用时3-4天才能把资金汇入账户。” 于是，Transfez的跨境支付和汇款解决方案主要基于移动应用程序，可在2分钟内创建支付交易，并实现实时到账。由于银行抢占了主要的大企业客户，Transfez则主要关注个人和中小企业的跨境支付交易。
但Edo提醒，在印尼做跨境支付和汇款并不是一件容易的事情。“印尼汇款牌照对申请公司的外资所有权有限制，并要求公司向监管机构展示公司的运作方式。由于监管机构要全面检查，通常需要数年时间才能获得牌照许可。” Transfez也属于印尼持牌汇款公司PT Indo Koala Remittance的金融科技产品，可合规地提供跨境支付和汇款服务。
如果近期想入场印尼跨境支付市场，则要留意印尼央行的新规。去年年底，印尼央行发布关于支付系统的第 22/23/PBI/2020 号法规（Reg 22），对现有持牌支付玩家进行PJP和PIP的分类，并对外国直接投资进行了限制，该法规于2021年7月1日正式生效。其中，
PJP为支付服务提供商，包括为用户提供支付交易服务的银行和非银行机构，如提供跨境支付和汇款的服务商属于此类。对于非银行实体的PJP企业来讲，在印尼股东掌握15%控股权和51%投票权的前提下，外资最多可控股85%以及拥有49%的投票权。而且，开展PJP业务的公司必须获得印尼央行的牌照；
PIP为支付系统基础设施提供商，如提供清算和终端结算服务的提供商。对于非银行实体的PIP企业来讲，只允许20%的外资控股，剩下80%的股份必须为印尼股东所有。而且，开展PIP业务的公司必须获得印尼央行的法令 (penetapan) 。
双向交易以降低成本和加快速度
在拿到跨境支付和汇款的相关许可证后，很多创业公司则要面临如何处理交易费用问题。高汇损和高手续费也成为很多用户进行跨境支付交易时面临的挑战。
Edo则补充道，大多时候，跨境交易成本高的原因在于很多公司向用户收取了隐藏性的费用。比如，对于每笔跨境交易，银行一般要收取25美元，并外带有其他隐藏费用。他认为Transfez的优势在于更加透明，用户只需支付Transfez应用程序中显示的费用。根据交易金额，Transfez收取固定的交易费用，最低只需3美元。此外，Transfez跨境汇款服务的流动性更强，可以借此消除汇款中的低效流程，使得交易费用比银行更低。
如果有用户想从印尼汇款到英国，Transfez会在其全球合作关系网络中自动匹配从英国向印尼汇款的用户。一笔跨境支付被分解成两笔实时的本地支付，用户得以节省结售汇与跨境支付成本，享受更高效的汇款服务。比如，印尼用户通过Transfez应用程序向英国用户发起转账，印尼盾汇款会直接转到Transfez在印尼的当地银行账户。经过Transfez的匹配后，英国用户通过Transfez在英国的银行合作伙伴或其他合作伙伴直接接收英镑汇款。其实，Transfez最主要的目标人群是印尼海外务工人员，Transfez可以帮助他们把工资从海外汇回给印尼。近期，Transfez也刚刚推出了新加坡地区的业务，可以处理从新加坡到印尼的跨境交易。
使用Transdez进行跨境转账截图
目前，Transfez也在提供。对于企业用户，Transfez支持线上发票付款以及批量付款。中小企业可使用当地货币在线支付50多个国家和地区的发票以及一次性支付数百人的海外工作转账。
跨境支付细分领域多，机会多
跨境支付行业的竞争一向激烈，印尼更是众多公司必不可少的一个目标市场。
像7点5度报道过的东南亚跨境支付公司和早就拿下印尼汇款牌照。在Transfez宣布获得种子轮融资的同一天，总部位于新加坡的B2B跨境支付公司Thunes宣布获得6000万美元的B轮融资。今年7月底，跨境支付公司Nium完成2亿美元D轮融资后成为东南亚最新的独角兽。
“跨境支付是一个庞大的行业，细分领域众多。虽然看起来很拥挤，事实上每个人都在尝试解决不同细分领域的不同问题” ，Edo说道。他指出，上述提及的跨境支付公司都有各自的客户群和产品，有的专注于为金融机构提供支付基础设施，有的关注个人和企业用户。细分领域可以是多种多样的，比如白领vs蓝领。每个细分市场都需要不同的解决方案。“更重要的是，跨境支付是一个受到高度监管的行业，因此所在的主要市场和牌照许可很关键。” 对比其他跨境支付公司，Edo强调Transfez专注在印尼支付市场，跨境支付是其中的一个业务重心。
尽管2020年受疫情影响，Transfez在过去一年的交易数量仍实现了30倍的增长。今年，Transfez预计处理约1.05亿美元总交易额的跨境汇款。“由于印尼在疫情期间采取的封锁和行动管制政策，很多人都开始感受到数字化业务的便利性，也开始主动寻找数字化的解决方案，比如线上汇款。” Edo还表示，即使是在疫情后，数字跨境支付服务也会不断增加。
编者按：新冠疫情持续肆虐印尼，昨日（8月29日）新增确诊病例达到7427，累计确诊超407万例，累计死亡超13万例。其中，7点5度采访过的一些印尼创业者也确认感染。希望印尼早日从疫情中走出来，我们在此祝愿所有感染新冠的患者早日康复，也祝愿仍在印尼的所有中国人注意安全，保持健康。
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